복리가 작동하는 방식

복리는 이자에 이자가 붙는 것입니다. 실무적인 질문은 이율이 어느 잔액에, 얼마나 자주 닿느냐입니다.

단리와 복리

단리는 처음 금액에만 이율을 붙입니다. 100을 연 12% 단리로 두면, 넣고 빼지 않는 한 이자는 매년 12입니다. 복리는 원금과 이미 붙은 이자에 이율을 붙입니다. 이듬해는 더 큰 기준에서 시작합니다.

월복리는 연이율을 열두 조각으로 나눕니다. 명목 연 12%는 월 1%입니다. 1%를 열두 번 해도 12%가 아닙니다. 매번 조금 더 큰 잔액에 붙기 때문입니다. 계수는 (1.01)^12, 약 1.1268입니다. 실효 연율은 약 12.68%입니다.

시작 금액은 모든 달에 이자가 붙습니다. 매달 넣는 돈은 넣은 다음 달부터 이자가 붙습니다. 그래서 오래 쌓인 적은 납입이 시작 금액보다 이자를 더 만들 수 있습니다. 다만 넣은 지 얼마 되지 않은 돈은 이자가 붙는 기간이 짧아서, 첫해에는 차이가 작아 보입니다.

Sumslip 복리 계산기는 납입이 매달 같고 이율이 변하지 않는다고 봅니다. 월말은 넣는 달의 이자를 놓칩니다. 월초로 두면 넣는 달에도 이자가 붙습니다. 이율 0%에서는 어느 쪽이든 이자가 없어 시점이 상관없습니다.

예금 이율, 채권 수익률, 대출 금리는 모두 이율이라 불릴 수 있습니다. 같은 약속이 아닙니다. 납입을 더하는 저축 계산기는 잔액이 줄고 상환 위에 적립을 더하지 않는 대출을 설명하지 못합니다. 줄어드는 잔액은 대출 페이지를 쓰세요.

어떤 은행은 일할 복리를 씁니다. 같은 명목 연이율이면 월복리보다 실효 이율이 약간 높습니다. 일할 복리 상품을 이 월복리 도구로 보면 스케치이지 명세서가 아닙니다. 오차의 방향은, 이율을 1%포인트 잘못 넣는 것보다 작습니다.

기대하는 이율로 한 번 계산하고, 2%포인트 낮춰 한 번 더 계산하세요. 바라는 이율에서만 목표에 닿으면, 이율이 조금만 낮아져도 계획이 성립하지 않습니다. 이자 과세, 거른 달, 수수료가 있으면 실제 잔액은 더 작아질 수 있습니다.

연도 표는 이자 줄이 납입을 앞지르는 모습을 보려고 있습니다. 끝나는 금액 대신 목표일이 필요하면 목표 저축 계산기로 가세요. 잔액 대신 납입이나 기간을 풉니다.