住宅の月額に入るもの
住宅の見積は、いくつかの請求を足した金額です。返済で減るのはその一部だけです。 二つの見積を比べるときは、価格、頭金、金利、期間、税、保険のうち一つだけを変えてください。月額と利息合計の差が、その一つの条件の差です。いくつかの欄を同時に変えると、何が月額を動かしたか分かりません。 ページに書いた例の金額は、銀行、カード会社、雇用主の見積ではありません。通知や契約の数字に替えて二度計算すると、どの欄が結果を変えるか確認できます。
ローンの部分
元金と利息は住宅ページのローン計算です。元利均等は月々のローン額が同じで、その中の利息の割合が減ります。
固定資産税と保険は利息ではありません。ローン金利が固定でも上がることがあります。
価格5,000万、頭金1,000万、年4%、30年なら借りる金額は4,000万です。元利均等の月額は元金と利息の合計で、最初の月の利息が最も大きいです。固定資産税と保険はその月額の外です。見積に別記されていれば、住宅ページの税と保険の欄に入れないと、毎月口座から出る金額と合いません。
見積の月額が計算より大きいときは、差額が税、保険、管理費であることが多いです。その差額を税と保険の欄に分けると、ローンの利息と住居費が同じ画面に残ります。利息だけ見るなら、その欄は空のままローンの月額だけを読んでください。見積書に管理費の行が無いときは、その金額を結果の外に書き、ローンの月額と足してください。足さないと、ページの月額は通帳の引き落としより小さくなります。利息だけを比べるなら、足す前のローン月額も残してください。
頭金
頭金を増やすと、借りる金額と利息が減ります。税率は変わりません。
頭金が少なく保証料が付くなら、その費用は結果の脇に書いてください。計算は代わりに作りません。
頭金を20%から30%に増やすと、借りる金額と利息は減ります。家に掛かる税率はそのままです。頭金が少ないと保証料が見積に付くことがあります。計算はその金額を作らないので、月額の脇に書いてください。
頭金を増やすために別の借金をするなら、減った住宅の利息だけでは判断できません。その借金の利率はローンのページに別に入れ、二つの利息を足して比べてください。住宅のページだけを見ると、頭金はいつも得に見えます。頭金に回したお金が、金利の高い別の借金から出ているなら、住宅の利息が減っても家計全体の利息は増えることがあります。二つの契約を別々に計算し、利息の合計で判断してください。
期間を延ばすと
期間を延ばすと月々のローン額は減り、利息の合計はふつう増えます。
同じ価格で二度計算し、月額と利息の行を両方読んでください。
同じ家と同じ金利で20年と30年を並べて計算してください。30年は月額が低く見え、利息の合計はふつう大きくなります。月額を払えることと、利息をいくら多く払うかは別の質問です。両方の行を読んで選んでください。
20年と30年の利息合計を並べて書いてください。途中で返す予定でも、最初の支払いの大半は利息です。期間を延ばして月額を下げても、その点は消えません。同じ家で期間だけを変えた二つの結果を残してください。途中で売る予定でも、売った時点までの利息はすでに払っています。30年の利息合計の全部を払うわけではありませんが、最初の数年は支払いの多くが利息です。その行を見ずに期間だけを選ばないでください。
関連する計算
この数字は、ページにある式でやり直せる見積もりです。金融機関の見積、税額通知、給与明細、投資の勧誘ではありません。